Meine größten Fehler auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit

Ein schöner und erfrischender Artikel inmitten vieler Finanzblogs, wo es nur um Zahlen, Zahlen und nochmal Zahlen geht. Lanfristige Rendite und verantwortungsvolles Sparen sind zwar wichtig – man sollte dabei trotzdem nicht vergessen, auch das Hier und Jetzt massvoll zu geniessen! Danke für deinen ehrlichen Einblick!

Hi Mike,

bin so auch an dem Punkt wo du ungefähr bist, nur 25 Jahre jünger. Habe aber auch schon früh mit der Familiengründung angefangen im Studium quasi.

Würde ich nicht per se so unterschreiben, dass Kinder ein großes Kapital-Desaster sind. Man ganz früh schauen wo man die Zuschüsse für Kinder investiert.

Direkt mit Zahlung des ersten Kindergeldes habe ich Sparpläne angelegt. Dann gibts auch immer Geschenke zu Geburtstagen/Weihnachten usw usw. Da kann man die Schenkenden auch immer bitten eher Geld zu schenken. Da häuft sich bis ins Erwachsenenalter mächtig was an, wenn man früh genug daran denkt und es auch konsequent durchzieht (Stichwort Dauerauftrag).

Und ja, es wurde schon angesprochen. Humankapital. Das muss natürlich stimmen. Werde wohl auch bis mindestens 64 jeden Monat 600€ investieren, damit sich das neben dem gesetzlichen Rentenanspruch auch so gut leben lässt.

Hallo Mike
auch von mir Danke für diesen Artikel; ich habe dann wohl ebenso alle Fehler gemacht, die Du anführst;
allerdings wird der negative Saldo schnell mal positiv, wenn man nicht jung, stark und gesund ist, sondern mit fortschreitendem Alter gut emotionale Hilfe und Heimat brauchen kann. Zudem leben Verheiratete nachgewiesenermaßen länger (zumindest die Männer) und zu sehen, wie Kinder erwachsen werden, wollen Eltern meist nicht missen. Die paar grauen Haare mehr fallen im Normalfall nicht auf 🙂

Trotzdem solle man sich auf jeden Fall damit befassen, wie man sein Leben auch finanziell so gestalten kann, dass die eigene Handlungsfähigkeit immer gegeben ist; wer spart kann in die Zukunft investieren, ansonsten finanzierst Du immer nur die Gegenwart. Daher sollte man diesen Weg auch beschreiten, selbst wenn Frau und Kinder und Eigenheim den Weg pflastern.

Viel Erfolg, Erhard

Moin moin mein Lieber,
hast einen netten Artikel verfasst.
Ich habe ihn mit großem Interesse gelesen, Danke und bis bald mal wieder 🙂

Eines vorweg: Der Kommentar klingt zwar vielleicht etwas negativ, ist aber

Richtig und wichtig sind tatsächlich die drei Dinge Verdienen, Sparen und Investieren. Wenn alle drei ordentlich funktionieren, hat man finanziell alles richtig eingestellt.

Auch ich bin nicht der allergrößte Sparer und würde aus Sicht eines Minimalisten als rießiger Geldverschwender gelten. Dennoch tun mir unnötige Ausgaben weh und habe daher trotzdem eine passable Sparquote (~50%). Ordentliche Budgetierung und das dann möglichst in sinnvolle und funktionale Dinge verkonsumieren ist mein Mittelweg in dem Bereich.

In der Kombination aus Artikel und Kommentaren scheinst Du jedenfalls der Ansicht zu sein, dass man auf etwas verzichten müsste, wenn man auf die von Dir angesprochenen „Fehler“ (Haus, Heirat) verzichten würde.

„Ich glaube, mein Leben wird dann so oder so ein ganz anderes sein. Ob finanzielle Belange dann an erster Stelle stehen, wer weiß. Auf jeden Fall braucht einer allein ja auch weniger als zwei. Mit einem gründlichen Neustart, inklusive Neuausrichtung von Lebensansprüchen, ließe sich alles regeln. Evtl. würde es den Weg, hin zu F.I.R.E. – sogar beschleunigen.“
An diese Stelle kämst Du im Fall einer negativen Entwicklung einer Partnerschaft/Ehe. Aber ganz ehrlich: Das ist schon wahnsinnig naiv. Es ist heute leider eher die Regel als die Ausnahme, dass Mann man sich nach einer Scheidung eher am Pfändungsfreibetrag oder darunter orientieren kann. Das soll eine finanzielle Unabhängigkeit beschleunigen? Was sich beschleunigt ist dann eine Scheiß-egal-Haltung, weil man im Leben eh nichts mehr gewinnen kann, aber Unabhängigkeit ist genau das Gegenteil davon.

Partnerschaft/Ehe läuft (dauerhaft) gut: alles ist wunderbar; endet sie unerwartet aber fair: Glück gehabt; endet sie aber wie die meisten Fälle: Arschkarte, finanzielle Perspektiven dahin. Die Statistik spricht heute leider einer eher düstere Sprache. Der „Fehler“ ist also nicht unbedingt „Verheiratet ohne Ehevertrag“, sondern „Verheiratet“, denn der Ehevertrag ist im Zweifel so viel wert wie eine Billion Mark anno 1923: Anzünder fürs Feuer. Heirat ist letztlich eine äußerst riskante Wette darauf die Statistik zu schlagen. Dagegen sind Kosten für Kinder wenigstens halbwegs kalkulierbar – jedenfalls wenn keine Sondersituationen wie Behinderungen etc. dazu kommen – und können Teil eines soliden Haushaltsplans sein.

„Oft wird ein frugalistischer Lebensstil als unerlässlich erklärt [..] ein 20-Quadratmeter-Appartement – mit einem Bett, einem Stuhl und einem Tisch [..]“ bzw. „[..] der muss sein Einkommen entsprechend erhöhen. Schöner Nebeneffekt: Auch wenn die Sparquote gleich bleibt, so steigt doch der Sparbetrag, bei einem steigenden Einkommen.“
Auch bei mir würde eine übertriebene minimalistische Lebensweise einfach nicht passen. Dennoch erkenne ich die Macht einer hohen Sparquote an. Was nützt Dir ein steigender Sparbetrag, wenn die Sparquote gleich bleibt? Bezüglich der zeitlichen Komponente absolut gar nichts, denn der Konsumbetrag und damit das notwendige Zielvermögen wächst bei dieser (wieder etwas naiven) Ansicht automatisch mit. Das Einzige was die Zeit wesentlich verkürzen kann ist die Erhöhung der Sparquote. Eine wesentliche Stellschraube dafür ist die Erhöhung der Einnahmen, doch eine Erhöhung der Einnahmen unter Beibehaltung der Sparquote ist verschenktes Pulver (mehr „Stress“, weniger Alltagszeit, nichts dafür gewonnen).

„Daher ist es wichtig, auch andere passive Einkommensströme aufzubauen, wie z.B. durch Mieteinnahmen.“
Mieteinnahmen sind passiv? Auch das klingt sehr naiv. Ich kenne genügend Fälle von Vermietern, die sich damit eher an einen Zeitfresser gebunden haben und spätestens unter Berücksichtigung irgendeines fiktiven Stundensatzes („wie viel ist mir meine Freizeit wert?“) mit negativen Renditen arbeiten würden. Mietverhältnisse bei denen man über 30 Jahre höchstens einmal im Jahr eine Nebenkostenabrechnung sowie eine Anlage in der Steuererklärung machen muss sind vermutlich ähnlich rar gesäht wie eine fair verlaufende Scheidung: Möglich aber im Durchschnitt nicht realistisch.

„Ich fände es eher traurig, wenn ich mit einem fetten Depot, dafür aber ohne Familie und Haus mein Dasein fristen müsste.“
Wenn meine beschriebenen Einwände bei Dir nicht zutreffen finde ich das wunderbar. Ich wünsche dir von ganzem Herzen, dass eine funktionierende Ehe/Familiensituation bis ans Lebensende hält und außer ein paar grauen Haaren keine finanziellen oder anderweitigen Konsequenzen daraus entstehen. Wenn das bis zum Lebensende so bleibt, hast Du tatsächlich das große Los gezogen und per Saldo mehr Positives aus den Entscheidungen pro Ehe/Haus/Kinder geholt.

Es geht aber auch ganz schnell ganz anders. Was mit zunächst kleinen aber schon nervenaufreibenden Streitigkeiten anfangen kann, könnte schnell zu unschönen zeit-, geld- und nervenzehrenden Situationen führen und in einer nicht nur finanziellen Perspektivlosigkeit enden. Es ist eine Wette dass dies nicht passiert, aber die statistischen Chancen „der Bank“ sind leider viel zu hoch.

Warum sollte man ohne das also etwas fristen müssen? Ich bin weder zeitlich an Ehe/Kinder gebunden noch örtlich an ein Haus. Sicherlich verpasse ich ein paar schöne Momente aber ich erspare mir auch einige nicht so schöne Momente. Jedes Mal wenn ich darüber nachdenke überwiegt bei mir zudem die Gelassenheit obige Wette nicht eingehen zu müssen. Das hat etwas enorm Befreiendes. Wenn man diese Entscheidung trifft ist man nicht an ein tristes Leben gebunden, denn man hat weiterhin so ziemlich jede Entscheidungsfreiheit die man möchte. Für mich die perfekte Lösung.

Für Dich mag eine andere Lösung richtiger sein. Sinn und Zweck des Kommentars war es aber etwas die Perspektive zu öffnen und gerade die Verallgemeinerung des letzten Kommentars zu entkräften.